এফডিআর করার সবচেয়ে লাভজনক ব্যাংক ও সুদের হার

সঞ্চিত টাকা থেকে নির্দিষ্ট আয় পেতে বাংলাদেশে এফডিআর বা মেয়াদি আমানত জনপ্রিয় একটি পদ্ধতি। কিন্তু কোন ব্যাংক সবচেয়ে লাভজনক, তা শুধু একটি সুদের হার দেখে বলা ঠিক নয়। একই ব্যাংকে মেয়াদ ও আমানতের অঙ্কভেদে হার বদলাতে পারে।

৫ সেপ্টেম্বর ২০২৬ পর্যন্ত প্রকাশিত রেটশিট ও বাংলাদেশ ব্যাংকের জুলাই ২০২৬-এর তুলনামূলক তথ্য অনুযায়ী, সরাসরি যাচাই করা সাধারণ এফডিআর অফারগুলোর মধ্যে এবি ব্যাংকের ১২ শতাংশ হার এগিয়ে। এসবিএসি, সিটিজেন্স, ইউসিবি, ওয়ান ও মিডল্যান্ড ব্যাংকেও প্রতিযোগিতামূলক হার রয়েছে। তাই এখানে ঘোষিত হার, কর-পরবর্তী প্রাপ্তি, আগাম ভাঙার নিয়ম ও নিরাপত্তা একসঙ্গে বিবেচনা করা হয়েছে।

আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হলো, সুদের হার দ্রুত পরিবর্তিত হতে পারে। কোনো পুরোনো তুলনামূলক তালিকার চেয়ে এফডিআর খোলার দিন ব্যাংকের বর্তমান রেটশিট, শাখার লিখিত কোটেশন এবং প্রযোজ্য শর্ত যাচাই করাই বেশি নির্ভরযোগ্য।

২০২৬ সালে এফডিআর সুদের হারের বর্তমান চিত্র

বাংলাদেশ ব্যাংকের আগস্ট ২০২৬-এর প্রতিবেদনে জুলাই ২০২৬-এর ব্যাংকভিত্তিক ঘোষিত আমানত হার দেখানো হয়েছে। সেখানে ব্যাংক ও মেয়াদভেদে বড় পার্থক্য আছে: এবি ব্যাংকের নির্দিষ্ট মেয়াদে ১২ শতাংশ, সিটিজেন্সে কিছু মেয়াদে ১১ শতাংশের বেশি এবং এসবিএসিতে বিস্তৃত রেঞ্জ দেখা যায়। তবে এসবিএসির বর্তমান পাতায় সর্বোচ্চ ১১.৭৫ শতাংশ, যা দেখায় রেট দ্রুত বদলাতে পারে।

কোন ব্যাংকের এফডিআর হার এখন বেশি

নিচের তুলনাটি সাধারণ গ্রাহকের জন্য প্রকাশ্যে পাওয়া সর্বশেষ বা সাম্প্রতিক ব্যাংক রেটশিটের ভিত্তিতে তৈরি। একটি ব্যাংকের বিশেষ স্কিমকে অন্য ব্যাংকের সাধারণ এফডিআরের সঙ্গে একেবারে সমান ধরে দেখা উচিত নয়; তাই পণ্যের ধরন ও মেয়াদও পাশাপাশি দেওয়া হয়েছে।

এই গবেষণায় যাচাই করা সাধারণ এফডিআর অফারের মধ্যে এবি ব্যাংকের ১২ শতাংশ হার সর্বোচ্চ। তাদের পাতায় এক মাসে ৮ শতাংশ এবং তিন মাস, ছয় মাস, এক বছর ও দুই বছরে ১২ শতাংশ আছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের জুলাই ২০২৬-এর টেবিলেও সংশ্লিষ্ট মেয়াদে ১২ শতাংশ দেখা যায়, তাই হারটি সাম্প্রতিক কেন্দ্রীয় ব্যাংক তথ্য দিয়েও সমর্থিত।

সবচেয়ে লাভজনক মানে শুধু সর্বোচ্চ হার নয়

এফডিআরের হারকে আপনার টাকার “ভাড়া” হিসেবে ভাবা যায়। কিন্তু ১২ শতাংশ হার সব পরিস্থিতিতে ১০ শতাংশের চেয়ে ভালো সিদ্ধান্ত নয়। বেশি হারের আমানত আগেই ভাঙলে সুদ কমে গেলে এবং আপনার দ্রুত টাকার প্রয়োজন হলে, কিছুটা কম হারের নমনীয় আমানত বেশি উপযোগী হতে পারে। মাসিক আয়ের প্রয়োজন থাকলে মেয়াদ শেষে একবারে সুদ পাওয়ার পণ্যও আদর্শ নাও হতে পারে।

তাই তুলনার সময় চারটি সংখ্যা লিখে রাখুন: ঘোষিত বার্ষিক হার, কর কাটার পর সম্ভাব্য সুদ, আবগারি শুল্কসহ অন্যান্য প্রযোজ্য কর্তন এবং আগাম নগদায়নে পাওয়া হার। এরপর একই অঙ্ক ও একই মেয়াদ ধরে ব্যাংকগুলো তুলনা করুন। এই পদ্ধতিতে বিজ্ঞাপিত হার নয়, আপনার হাতে আসা প্রকৃত অর্থকে অগ্রাধিকার দেওয়া যায়।

১০ লাখ টাকার এফডিআরে কত লাভ হতে পারে

এক বছরের জন্য ১০ লাখ টাকা ১২ শতাংশ সাধারণ বার্ষিক হারে রাখলে মোট সুদ দাঁড়ায় প্রায় ১ লাখ ২০ হাজার টাকা, যদি সুদ হিসাবের পদ্ধতি সরলভাবে বার্ষিক হার অনুযায়ী হয়। একই অঙ্ক ৯ শতাংশ হারে রাখলে মোট সুদ প্রায় ৯০ হাজার টাকা। অর্থাৎ ঘোষিত হারের পার্থক্য তিন শতাংশ পয়েন্ট হলে এক বছরে মোট সুদের পার্থক্য প্রায় ৩০ হাজার টাকা।

তবে এটি মোট সুদের হিসাব, হাতে পাওয়া নিট অর্থ নয়। সুদের ওপর উৎসে কর এবং হিসাবের ওপর প্রযোজ্য আবগারি শুল্ক থাকতে পারে। উদাহরণ হিসেবে, যদি কোনো গ্রাহকের ক্ষেত্রে সুদের ওপর ১০ শতাংশ উৎসে কর প্রযোজ্য হয়, তাহলে ১ লাখ ২০ হাজার টাকার সুদ থেকে ওই কর কাটার পর ১ লাখ ৮ হাজার টাকা থাকে; এর পরও প্রযোজ্য অন্য কর্তন থাকতে পারে। প্রকৃত কর্তনের হার গ্রাহকের কর-নথি ও প্রচলিত বিধির ওপর নির্ভর করায় এফডিআর খোলার দিন ব্যাংক থেকে লিখিত নিট হিসাব নেওয়া ভালো। সিটিজেন্স ব্যাংকের প্রকাশিত রেটশিটে কর কাটার উদাহরণ দেওয়া আছে, আর ইউসিবি প্রচলিত নিয়ম অনুযায়ী আয়কর ও আবগারি শুল্ক প্রযোজ্য হওয়ার কথা উল্লেখ করেছে।

মেয়াদের আগে এফডিআর ভাঙলে কী হতে পারে

উচ্চ হার বেছে নেওয়ার আগে আগাম নগদায়নের নিয়ম পড়া অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। অনেক ব্যাংকে নির্ধারিত মেয়াদ পূর্ণ হওয়ার আগে এফডিআর ভাঙলে ঘোষিত হার পাওয়া যায় না; সম্পন্ন হওয়া নিকটতম মেয়াদের হার, সঞ্চয়ী হিসাবের হার বা ব্যাংকের নিজস্ব নীতি প্রযোজ্য হতে পারে। কিছু স্বল্পমেয়াদি আমানত খুব তাড়াতাড়ি ভাঙলে সুদ না পাওয়ার শর্তও থাকতে পারে। জরুরি অর্থের সম্ভাবনা থাকলে পুরো টাকা এক এফডিআরে না রেখে কয়েকটি ছোট এফডিআরে ভাগ করলে প্রয়োজনে শুধু একটি ভাঙা যায়।

আরও পড়ুনঃ ডিপিএস খোলার আগে যে বিষয়গুলো জেনে রাখা জরুরি

বড় অঙ্কের এফডিআরে নিরাপত্তা কীভাবে দেখবেন

বেশি সুদ দেখেই বড় অঙ্কের টাকা একটি ব্যাংকে রাখা ঠিক নয়। বাংলাদেশ ব্যাংকের ২০২৬ সালের আমানত সুরক্ষা তথ্য অনুযায়ী সুরক্ষিত সীমা ১ লাখ থেকে ২ লাখ টাকায় বাড়ানো হয়েছে। বড় এফডিআরের পুরো অর্থ তাই এই সীমায় কভার হয় না। ব্যাংকের আর্থিক অবস্থা, মূলধন, খেলাপি ঋণের প্রবণতা, নিয়ন্ত্রক নির্দেশনা ও নিরীক্ষিত প্রতিবেদনও দেখুন। বড় অঙ্ক একাধিক শক্তিশালী ব্যাংকে ভাগ করলে প্রতিষ্ঠানভিত্তিক ঝুঁকি ও তারল্য ব্যবস্থাপনায় সুবিধা হতে পারে।

এফডিআর করার আগে পাঁচটি বিষয় যাচাই করুন

একই দিনে দুই ব্যাংকের রেটশিট তুলনা করুন। শাখায় গেলে শুধু “সর্বোচ্চ কত” জিজ্ঞেস না করে নির্দিষ্ট অঙ্ক ও মেয়াদের জন্য লিখিত বা মুদ্রিত হিসাব চাইুন। বিশেষভাবে নিচের বিষয়গুলো নিশ্চিত করুন।

• একই মেয়াদের হার: তিন মাসকে এক বছরের সঙ্গে তুলনা করবেন না। আপনার কাঙ্ক্ষিত মেয়াদের হার মিলিয়ে দেখুন।
• নিট প্রাপ্তি: উৎসে কর, আবগারি শুল্ক ও অন্য প্রযোজ্য কর্তনের পর কত টাকা পাবেন তা জেনে নিন।
• আগাম নগদায়ন: মেয়াদের আগে ভাঙলে কোন হার প্রযোজ্য এবং কোনো সুবিধা হারাবেন কি না লিখিতভাবে বুঝুন।
• সুদ পাওয়ার সময়: মাসিক, ত্রৈমাসিক, অর্ধবার্ষিক নাকি মেয়াদ শেষে আপনার নগদ প্রবাহের সঙ্গে মিলিয়ে নিন।
• স্বয়ংক্রিয় নবায়ন: মেয়াদ শেষে পুরোনো হার নাকি তখনকার নতুন হার প্রযোজ্য হবে, সে নিয়ম জেনে নির্দেশনা দিন।

প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্ন

১. ২০২৬ সালে কোন ব্যাংকে এফডিআর করলে সবচেয়ে বেশি সুদ পাওয়া যাচ্ছে?

৫ সেপ্টেম্বর ২০২৬ পর্যন্ত সরাসরি যাচাই করা সাধারণ এফডিআর তথ্যের মধ্যে এবি ব্যাংক তিন মাস, ছয় মাস, এক বছর ও দুই বছরের জন্য ১২ শতাংশ প্রকাশ করছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের জুলাই ২০২৬-এর তুলনামূলক তথ্যেও এই হার দেখা যায়। তবে হার পরিবর্তনযোগ্য, তাই টাকা জমা দেওয়ার দিন বর্তমান রেট নিশ্চিত করতে হবে।

২. ১২ শতাংশ এফডিআর সুদ মানে কি এক বছরে ১২ শতাংশ নিট লাভ?

না। ১২ শতাংশ হলো ঘোষিত বার্ষিক সুদের হার; উৎসে কর, আবগারি শুল্ক বা অন্য প্রযোজ্য কর্তনের কারণে হাতে পাওয়া নিট অর্থ কম হতে পারে। তাই চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত ঘোষিত হার নয়, কর-পরবর্তী প্রাপ্তির ভিত্তিতে নেওয়া উচিত।

৩. ছয় মাসের এফডিআর ভালো, নাকি এক বছরের?

এটি আপনার অর্থের প্রয়োজনের সময় ও দুই মেয়াদের হারের ওপর নির্ভর করে। হার কাছাকাছি হলে এবং ছয় মাস পর অর্থ দরকার হতে পারে মনে হলে স্বল্প মেয়াদ নমনীয়তা দেয়; দীর্ঘ সময় অর্থের দরকার না হলে এক বছরের হার ও শর্ত তুলনা করে বেছে নেওয়া যায়।

৪. এফডিআরের সুদের ওপর কর কাটা হয় কি?

হ্যাঁ, সুদের আয়ের ওপর প্রচলিত নিয়ম অনুযায়ী উৎসে কর প্রযোজ্য হতে পারে এবং গ্রাহকের কর-নথির অবস্থার কারণে কর্তনের হার ভিন্ন হতে পারে। পাশাপাশি হিসাব বা আমানতের অঙ্ক অনুযায়ী আবগারি শুল্কও প্রযোজ্য হতে পারে, তাই ব্যাংকের কাছ থেকে নিট প্রাপ্তির হিসাব নেওয়া জরুরি।

৫. মেয়াদের আগে এফডিআর ভাঙলে পুরো সুদ পাওয়া যায়?

সাধারণত নিশ্চিতভাবে বলা যায় না; এটি ব্যাংক ও পণ্যের শর্তের ওপর নির্ভর করে। অনেক ক্ষেত্রে ঘোষিত পূর্ণ হার বাতিল হয়ে সম্পন্ন হওয়া মেয়াদের কম হার প্রযোজ্য হয়, আবার খুব আগে ভাঙলে সুদ না পাওয়ার শর্ত থাকতে পারে।

৬. বড় অঙ্কের টাকা এক ব্যাংকে এফডিআর করা কি ভালো?

শুধু উচ্চ হার পাওয়ার জন্য সব টাকা এক প্রতিষ্ঠানে রাখা ঝুঁকি বাড়াতে পারে। আমানত সুরক্ষার সীমা বড় এফডিআরের পুরো অর্থ কভার করে না, তাই ব্যাংকের আর্থিক শক্তি যাচাই এবং প্রয়োজনে একাধিক প্রতিষ্ঠানে অর্থ ভাগ করা বিবেচনা করা যেতে পারে।

৭. এফডিআরের বিপরীতে ঋণ নেওয়া যায় কি?

অনেক ব্যাংক এফডিআর জামানত রেখে ঋণ বা ওভারড্রাফট ধরনের সুবিধা দেয়। উদাহরণ হিসেবে এসবিএসি তাদের এফডিআরের মূল টাকার সর্বোচ্চ ৯০ শতাংশ পর্যন্ত সুবিধার কথা বলেছে; ইউসিবির আর্নিং প্লাস পণ্যে সর্বোচ্চ ৮০ শতাংশ পর্যন্ত ক্রেডিট সুবিধা উল্লেখ আছে। প্রকৃত সীমা ও খরচ ব্যাংকের নীতির ওপর নির্ভর করে।

৮. মাসিক সুদ নেওয়া ভালো, নাকি মেয়াদ শেষে?

নিয়মিত খরচ চালানোর জন্য সুদের অর্থ দরকার হলে মাসিক বা পর্যায়ক্রমিক অর্থপ্রদানের পণ্য সুবিধাজনক। কিন্তু বর্তমান আয়ের প্রয়োজন না থাকলে মেয়াদ শেষে সুদ পাওয়া বা পুনর্বিনিয়োগের সুযোগ মোট সঞ্চয় বাড়াতে সহায়তা করতে পারে; তুলনার সময় কার্যকর হারও দেখতে হবে।

৯. অনলাইনে দেখা এফডিআর হারই কি শাখায় নিশ্চিতভাবে পাওয়া যাবে?

সবসময় নয়। ওয়েবসাইটের হার আপডেট হতে দেরি করতে পারে, আবার অঙ্ক, গ্রাহক শ্রেণি বা বিশেষ অনুমোদনের কারণে শাখার প্রযোজ্য হার ভিন্ন হতে পারে। এ কারণেই এফডিআর খোলার দিন ব্যাংকের কার্যকর তারিখসহ বর্তমান রেটশিট নিশ্চিত করা সবচেয়ে নিরাপদ পদ্ধতি।

১০. এফডিআর করার সেরা সময় কখন?

যখন আপনার কাছে এমন উদ্বৃত্ত অর্থ থাকে যা নির্বাচিত মেয়াদে প্রয়োজন হবে না এবং বাজারে পাওয়া হার আপনার লক্ষ্য অনুযায়ী গ্রহণযোগ্য তখন এফডিআর যুক্তিযুক্ত হতে পারে। একদিনের সর্বোচ্চ হার ধরার চেষ্টা করার চেয়ে জরুরি তহবিল আলাদা রেখে, মেয়াদ ভাগ করে এবং নিয়মিত রেট পর্যালোচনা করে সিদ্ধান্ত নেওয়া বেশি ব্যবহারিক।

উপসংহার

বর্তমান যাচাই করা তথ্য অনুযায়ী এবি ব্যাংকের ১২ শতাংশ সাধারণ এফডিআর হার আকর্ষণীয় অবস্থানে রয়েছে, আর এসবিএসি ও সিটিজেন্স ব্যাংকও তুলনামূলকভাবে উচ্চ হার দিচ্ছে। তবু সেরা এফডিআর সেইটি, যেখানে আপনার মেয়াদ, নিট প্রাপ্তি, আগাম ভাঙার সুবিধা এবং ব্যাংকের আর্থিক নিরাপত্তার মধ্যে সঠিক ভারসাম্য থাকে। টাকা রাখার আগে একই দিনের রেটশিট নিয়ে অন্তত দুই বা তিনটি ব্যাংক তুলনা করুন এবং কেবল ঘোষিত শতাংশ নয়, হাতে কত টাকা পাবেন সেটিকেই চূড়ান্ত সিদ্ধান্তের ভিত্তি করুন।